Przykład reprezentatywny kredytu obrazuje, jakie koszty musi ponieść kredytobiorca, sięgając po finansowanie na określonych warunkach. Jakie informacje musi zawierać, co oznaczają poszczególne wartości i jak poprawnie czytać przykład reprezentatywny? Podpowiadamy.
Wysokość opłat towarzyszących zaciągnięciu kredytu zależy od różnych parametrów. Są to m.in.: rodzaj kredytu, jego kwota, okres spłaty czy aktualna wartość oprocentowania. Przejrzystą, łatwą do zrozumienia formą przedstawienia klientowi poszczególnych opłat towarzyszących pożyczeniu pieniędzy oraz całkowitego kosztu finansowania jest zastosowanie przykładu reprezentatywnego.
Przykład reprezentatywny to zestawienie opłat wynikających z zaciągnięcia kredytu w banku lub pożyczki w pozabankowej instytucji finansowej. Powinien on zawierać następujące dane:
Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim udostępnienie przykładu reprezentatywnego jest obowiązkiem kredytodawcy. Ustawa wskazuje także jego niezbędne elementy oraz obliguje kredytodawców do gromadzenia odpowiednich danych w celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu.
Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy, na których kredytodawca spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.
Dlaczego to ważna informacja?
W zależności od parametrów finansowania, po które chcesz sięgnąć, wskazane w przykładzie reprezentatywnym dane mogą różnić się od kosztów twojego kredytu lub pożyczki.
Przykład:
Sięgasz po pożyczkę z rabatem 50%, ale jest to oferta limitowana przeznaczona np. jedynie dla 25% klientów – przykład reprezentatywny, który znajdziesz pod ofertą nie będzie zawierał kosztów i warunków takiej oferty. Koszty pożyczki w przykładzie będą dwa razy wyższe. Pożyczkodawca jest bowiem zobowiązany do wskazania takich kosztów i warunków umowy, na których zawiera co najmniej 2/3 umów, czyli dla standardowej pożyczki bez rabatu.
Pamiętaj również:
Przykład reprezentatywny ma zapobiegać sytuacjom, gdy instytucja finansowa pokazuje w reklamach bardzo korzystne warunki kredytu, których jednak zamierza udzielić tylko bardzo niewielkiemu odsetkowi klientów. Oznacza to jednak, że reklamowana oferta może być bardziej atrakcyjna, niż podaje przykład. W praktyce więc informacje z przykładu nie mówią nic o faktycznych warunkach, na jakich otrzymamy kredyt – tę informację znajdziemy natomiast w formularzu informacyjnym. Formularz informacyjny otrzymasz otrzymasz od instytucji finansowej w momencie składania wniosku, kredytodawca/pożyczkodawca poinformuje cię o wszystkich kosztach związanych z finansowaniem.
Informacje zawarte w przykładach reprezentatywnych zależą od rodzaju kredytu konsumenckiego, jego kwoty, okresu spłaty oraz dodatkowych kosztów towarzyszących pożyczeniu pieniędzy. W przypadku pożyczek krótkoterminowych RRSO będzie na przykład zdecydowanie wyższe niż przy kredytach gotówkowych spłacanych przez kilkanaście miesięcy czy kilka lat w ratach. Nie wynika to ze zdecydowanie wyższych kosztów chwilówki, lecz ze stosunkowo krótkiego okresu spłaty.
Reprezentatywny przykład dla pierwszej pożyczki udzielanej za pośrednictwem strony internetowej vivigo.pl, aplikacji mobilnej Vivigo.pl: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 0% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł; całkowita kwota do zapłaty 1 000 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 0%; całkowity koszt pożyczki 0 zł; umowa na 61 dni. Stan na 02.01.2025 r.
Reprezentatywny przykład dla kolejnej pożyczki udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.vivigo.pl oraz www.vivus.pl, aplikacji mobilnej Vivigo lub przez telefon: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 311,75 % przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 4 800 zł; całkowita kwota do zapłaty 5 392,11 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 18,5%; całkowity koszt pożyczki 592,11 zł (prowizja 519,12 zł, odsetki 72,99 zł); umowa na 30 dni. Stan na 02.01.2025 r.
Zarówno banki, jak i instytucje finansowe aktualizują swoje przykłady reprezentatywne w zależności od zmian w ofercie lub np. zmian stóp procentowych, dlatego zawsze podawana jest data najnowszej aktualizacji.
Każda z informacji zawartych w przykładzie reprezentatywnym odnosi się do innych parametrów finansowania. Z perspektywy kredytobiorcy i pożyczkobiorcy każda z nich jest więc ważna. Co oznaczają poszczególne wartości? Omówimy je na przykładzie Vivigo.
.svg){kind=logo}
